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提前還80萬(wàn)房貸，省了111萬(wàn)利息 這屆年輕人熱衷提前還房貸?

紅星資本局注意到，最近，不少人都在小紅書(shū)、微博、抖音等社交平臺(tái)上，分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。購(gòu)房時(shí)利率高、還款壓力大、缺乏投資標(biāo)的，是年輕人選擇提前還貸的關(guān)鍵詞。

央行此前公布的4月份金融數(shù)據(jù)，一定程度上也佐證了這樣的趨勢(shì)。4月，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。此前的2月份金融數(shù)據(jù)也顯示，個(gè)人住房按揭貸款占比較大的中長(zhǎng)期貸款減少459億元。

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，提前還房貸到底劃不劃算?

5月24日，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委在接受記者采訪時(shí)認(rèn)為，如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢(qián)，如果不能，提前還貸也是可以的。

【掀起還貸“潮”】

提前還80萬(wàn)省了111萬(wàn)

這不比理財(cái)賺錢(qián)?

5月初，在比較了買(mǎi)房、買(mǎi)車還是買(mǎi)基金后，王麗最終決定——提前還房貸。

2019年，王麗以6.2%的貸款利率從中信銀行貸了186萬(wàn)元在北京買(mǎi)了第二套房子，期限25年，月供11700余元。還款36個(gè)月后，王麗發(fā)現(xiàn)，這期間月供大部分都是還的利息，本金一共只還了10萬(wàn)元?？粗吭?407元的房貸利息，再看著滿屏“飄綠”的基金，王麗心想理財(cái)賺的錢(qián)跟房貸利息比簡(jiǎn)直“杯水車薪”，她立馬打開(kāi)銀行APP，點(diǎn)下了“提前還貸預(yù)約”。

提前還貸后，王麗的房貸利息減少了111萬(wàn)元?！疤崆斑€了80萬(wàn)，利息少了111萬(wàn)，這不比理財(cái)賺錢(qián)?”王麗在社交賬號(hào)上分享著這份喜悅。

有著同樣想法的，還有來(lái)自杭州的陳芳。今年是她買(mǎi)房的第二年，月供1萬(wàn)元讓她頗感壓力，“日子過(guò)得緊巴巴的”。

5月5日，陳芳拿著向父母借來(lái)的60萬(wàn)元和自己攢下的20萬(wàn)元，去中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行還了部分貸款。拿到提前還款憑證的那一刻，陳芳感覺(jué)“后背都挺直了一些”。

記者注意到，在小紅書(shū)、微博、抖音等社交平臺(tái)上，不少人都在分享自己提前還房貸的經(jīng)歷。“要不要提前還房貸”也成了熱議話題。

5月13日，央行公布了4月份金融數(shù)據(jù)，其中住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。2月份金融數(shù)據(jù)同樣顯示，個(gè)人住房按揭貸款占比較大的中長(zhǎng)期貸款減少459億元。

方正證券研報(bào)指出，這是2007年有統(tǒng)計(jì)以來(lái)僅有的兩次負(fù)增長(zhǎng)，說(shuō)明居民按揭貸款的償還量高于新增按揭貸款量。

【為啥提前還?】

利率高+壓力大+缺投資標(biāo)的

提前還房貸成理財(cái)新方式

相比以往“房貸年限越長(zhǎng)越好”“房貸能貸多少就貸多少”，這屆年輕人普遍認(rèn)為“還了就是賺了”，提前還房貸似乎成了一種新的“理財(cái)方式”。

在選擇提前還貸前，王麗先去銀行咨詢目前的存款利率，看了一圈后她發(fā)現(xiàn)，只有一家小的股份制銀行存款利率最高，為“5年4%”。市面上的理財(cái)產(chǎn)品，年化率能超過(guò)房貸利率的，少之又少。

方正證券研報(bào)中也提到，4月末多家銀行下調(diào)存款利率，作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財(cái)收益率也逐步下行。

當(dāng)記者問(wèn)到是否有考慮未來(lái)數(shù)年的通貨膨脹時(shí)，王麗表示，相比未來(lái)幾十年的通脹，自己更關(guān)心當(dāng)下這筆錢(qián)如何收益最大化。如今的現(xiàn)狀是，很難找到好的投資標(biāo)的。

除了找不到更好的投資標(biāo)的，購(gòu)房的時(shí)候房貸利率較高，是這屆年輕人提前還房貸的主要原因。而今年，國(guó)內(nèi)房貸利率又出現(xiàn)了回落的趨勢(shì)。據(jù)媒體報(bào)道，本周多個(gè)城市相繼啟動(dòng)了首套房4.4%的最低利率，其中不乏一些熱門(mén)城市，如青島、重慶、天津、蘇州、廣州、深圳等。

此外，“壓力大”也是這屆年輕人提前還貸的關(guān)鍵詞之一。生活在某新一線城市的楊月最近也考慮提前還房貸，她告訴紅星資本局，今年她的孩子即將出生，每月的高額房貸成了生活負(fù)擔(dān)。與家人商量后，楊月打算將手上的一筆閑錢(qián)拿去提前還貸，選擇年限不變，縮短月供的方式，以減輕日常壓力。

提前還房貸到底劃不劃算?

專家：

閑置資金無(wú)法賺得比房貸利息多，可以提前還

最近幾個(gè)月，浦發(fā)銀行深圳某支行的員工劉琦明顯感覺(jué)到，提前還房貸的客戶多了起來(lái)。

劉琦告訴記者，部分銀行會(huì)規(guī)定一年內(nèi)或幾年內(nèi)提前還房貸有罰息。但罰息的金額并不高，一般為幾個(gè)月的利息。那么，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，提前還房貸到底劃不劃算?

5月24日，記者采訪了興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委，他表示，如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢(qián)，如果不能，提前還貸也是可以的。

方正證券：

不能只考慮收益率與房貸利率價(jià)差

而方正證券研報(bào)則認(rèn)為，只考慮理財(cái)收益率與房貸利率價(jià)差擴(kuò)大就提前還款，并不是一筆劃算的買(mǎi)賣(mài)。還需要從還款時(shí)間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評(píng)估。

方正證券舉例稱：假設(shè)一些居民在2018年10月購(gòu)買(mǎi)了房子，需還100萬(wàn)元商業(yè)貸，貸款年限30年，房貸利率為5.7%。

居民面臨兩種選擇，方案一：將現(xiàn)金用于一次性還清房貸;方案二：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

那么哪種選擇能帶來(lái)個(gè)人效益最大化?

方案一：提前還房貸。通過(guò)房貸計(jì)算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬(wàn)元，節(jié)省86.14萬(wàn)元的利息。平均每年節(jié)約利息3.31萬(wàn)元。

方案二：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。以94.94萬(wàn)元用于理財(cái)(3%-4%)，一年的收益能達(dá)為2.85萬(wàn)-3.8萬(wàn)元。

方正證券指出，當(dāng)理財(cái)收益率為3.5%時(shí)，這與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。

來(lái)源：成都商報(bào)(俞瑤 強(qiáng)亞銑)

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