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“商轉(zhuǎn)公”，即商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)為住房公積金個(gè)人住房貸款。因?yàn)樯藤J和公積金貸款間仍存在較大的利率差，這也成為降低購(gòu)房者房貸壓力的一個(gè)重要渠道。

自2023年以來(lái)，多地開始支持“商轉(zhuǎn)公”貸款，這一政策的重啟在一定程度上有助于提高公積金使用效率，減少購(gòu)房家庭的貸款利息支出，降低購(gòu)房成本。近期，又有多地的“商轉(zhuǎn)公”開了“口子”，不少符合條件的購(gòu)房者獲得了政策福利。

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然而，對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，在什么情況下辦理房貸商轉(zhuǎn)公才是合適的呢？

一、符合政策規(guī)定的購(gòu)房者首先，購(gòu)房者需要符合當(dāng)?shù)卣咭?guī)定的條件才能辦理房貸商轉(zhuǎn)公。不同地區(qū)的政策可能會(huì)有所不同，但一般情況下，購(gòu)房者需要滿足以下條件：

1．具備購(gòu)房資格：購(gòu)房者需要符合相應(yīng)的購(gòu)房資格，如年齡、戶籍等要求。

2．持有商業(yè)貸款：購(gòu)房者需要持有商業(yè)貸款，而且貸款期限還未過(guò)且未結(jié)清。

3．具備公積金貸款條件：購(gòu)房者需要符合公積金貸款的條件，如繳納一定的公積金、繳納時(shí)間等。

二、購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)狀況

購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)狀況也是決定是否辦理房貸商轉(zhuǎn)公的重要因素。購(gòu)房者需要考慮以下幾個(gè)方面：

1．收入穩(wěn)定性：購(gòu)房者的收入是否穩(wěn)定、來(lái)源是否可靠，這將直接影響到還貸能力。

2．還款能力：購(gòu)房者需要評(píng)估自己的還款能力，確保能夠按時(shí)還款，避免因貸款轉(zhuǎn)公積金而增加還款壓力。

3．貸款利率：購(gòu)房者需要對(duì)比商業(yè)貸款和公積金貸款的利率，并計(jì)算轉(zhuǎn)公積金貸款后的利率變化，確保是否能夠節(jié)省利息支出。

“商轉(zhuǎn)公”成功率高不高？

購(gòu)房者李歡(化名)在今年上半年成功趕上了“商轉(zhuǎn)公”的東風(fēng)。她對(duì)記者表示，當(dāng)時(shí)需要準(zhǔn)備的材料包括夫妻雙方的個(gè)人身份材料、房產(chǎn)證明材料、征信報(bào)告、還款流水、貸款情況材料等。過(guò)程不算輕松，預(yù)約就用了比較長(zhǎng)的時(shí)間，在現(xiàn)場(chǎng)填完申請(qǐng)表等材料后，大概又隔了一個(gè)月，公積金中心才來(lái)電通知去簽合同。

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“預(yù)約過(guò)程中我印象最深的環(huán)節(jié)是計(jì)算最高可貸額度，這和地段的估值、夫妻雙方公積金共同余額、存繳基數(shù)的總額等有關(guān)。等結(jié)果的時(shí)候還挺忐忑的，不過(guò)還好最后批出的額度和算的差不多?！崩顨g提醒說(shuō)，還有個(gè)要求是要把消費(fèi)貸、信用貸等結(jié)清。她第一次申請(qǐng)沒通過(guò)，是因?yàn)橛泄P裝修貸沒還完，還清后拿著結(jié)清證明又去審核了一次。

也有人經(jīng)過(guò)考慮后選擇了放棄“商轉(zhuǎn)公”，邢先生是其中之一?！耙?yàn)槲业姆抠J已經(jīng)還得差不多了，去公積金中心咨詢后一算，轉(zhuǎn)后的利率差也就1%左右，總共省不了幾萬(wàn)塊錢。工作人員也建議，如果房貸還剩下十幾、二十幾萬(wàn)元的話，利息其實(shí)基本都還完了，轉(zhuǎn)的意義不大?！?/p>

“而且我以后還有換房打算，聽說(shuō)第一次用公積金貸款利率是最低的，現(xiàn)在如果轉(zhuǎn)了，換房時(shí)就成了第二次貸款，我就還是決定留著以后換房再用公積金?！毙舷壬f(shuō)。

除了像邢先生一樣主動(dòng)放棄的，梳理發(fā)現(xiàn)，很多購(gòu)房者反映了“商轉(zhuǎn)公”申請(qǐng)過(guò)程不順利。無(wú)法享受“商轉(zhuǎn)公”主要有：因期房延期交付尚未取得房產(chǎn)證，原貸款銀行業(yè)務(wù)辦理不積極，異地公積金無(wú)法辦理，業(yè)務(wù)僅限于借款人家庭首次申請(qǐng)等。

可見，由于“商轉(zhuǎn)公”過(guò)程相對(duì)復(fù)雜且牽涉購(gòu)房者、銀行、公積金三方面的利益關(guān)系，目前允許“商轉(zhuǎn)公”的城市并不多，即使在允許的城市也有不少限制，真正申請(qǐng)成功的購(gòu)房者占比不高。